Автокредит где выгоднее: Что выгоднее автокредит или потребительский кредит? — «Альфа-Банк»

Содержание

В каком банке лучше взять автокредит?

Как правило, автокредит оформляется на несколько лет, поэтому очень важно в это время сотрудничать с надёжной финансовой организацией, которая не подведёт.

Существует пять основных критериев, на которые стоит обращать внимание при выборе финансового учреждения:

1. Выгодное предложение. Если вы занимаете деньги, то логично предположить, что вы хотите меньше переплатить за кредит, поэтому главным при выборе банка является полная стоимость кредита – это процентная ставка плюс все комиссии и дополнительные сборы. Данный показатель должен быть указан в договоре. Если вы хотите подсчитать ставку ещё до визита в банк, то можете воспользоваться калькулятором автокредитов Сравни.ру, который выстроит рейтинг самых выгодных предложениях, ориентируясь на конечную цену займа.

2. Первоначальный взнос. Если у вас есть деньги на первоначальный взнос, то выбирайте банк с соответствующим предложением. Чем больше взнос – тем меньше переплата по кредиту. Нет денег на первый платёж – идите в тот банк, в котором это доступно.

3. Страхование. Здесь предстоит непростой выбор. Большая часть банков требуют от приобрести полис каско, стоимость которого может составлять 7-10% от цены автомобиля, что приводит к существенному увеличению затрат. С другой стороны, некоторые банки предлагают автокредиты без обязательно покупки страховки, но за это придется дополнительно заплатить несколько процентов. Внимательно рассчитайте переплату по первому и второму варианту – выберете тот банк, где переплата будет меньше.

4. Доступность погашения автокредита. Очень важный фактор, о котором обычно не задумываются при получении займа. Взятые деньги придется ежемесячно возвращать. Вы можете получить дешёвый кредит в малоизвестном банке, но потом мучиться с оплатой долга, поскольку офисы банка могут быть закрыты по выходным, далеко расположены от дома или места работы. Советуем выбирать банк, который находится неподалеку от маршрута вашего передвижения, имеет возможность оплаты долга через терминал (банкомат) или с помощью интернет-банкинга.

5. Узнайте отзывы о банке. Часто неудобство сотрудничества с кредитным учреждением может перечеркнуть его привлекательные условия: в банке могут работать некомпетентные сотрудники, при возникновении задержек в выплатах могут возникать угрозы или в банке постоянно могут быть очереди, отнимающие время. Поспрашивайте знакомых, коллег или поищите отзывы о банке на Сравни.ру – на основании полученной информации делайте выбор.

Совет Сравни.ру: У любого потребителя может возникнуть конфликт интересов с продавцом машины. Как правило, автодилеры сотрудничают сразу с несколькими банками, поэтому они предлагают оформить займ у одного из рекомендованных кредитных учреждений. Здесь вы рискуете попасть в ситуацию, когда вам навяжут невыгодный кредит с повышенной процентной ставкой. Не поддавайтесь на уговоры продавца, вы вправе делать выбор самостоятельно: если вам предлагают хорошие условия – соглашайтесь, сомневаетесь в этом – найдите другой банк.

Автокредиты — взять авто в кредит, условия автокредитования на 2021 год, ставки на покупку машины от 0,01%

На портале Выберу.ру вы найдете постоянно обновляемую информацию по банкам, которые предлагают взять кредит на покупку авто, а также описание конкретных программ. Здесь собраны сведения о 106 финансовых организациях и 599 программах с самыми различными условиями. Изучив варианты и сравнив ставки, сроки, размер комиссий и первоначального взноса, просчитав на калькуляторе полную сумму переплаты, вы сможете определиться в предпочтениях и обратиться в выбранный банк за получением автокредита, чтобы купить автомобиль в личное пользование.

Возможно ли оформление кредита на одного человека, а автомобиля – на другого?

Чаще всего купить ТС не на заемщика невозможно. Однако некоторые организации допускают возможность оформить приобретенную машину на другое лицо. Как правило, им становится ближайший родственник заемщика. В таком случае владелец авто выступает созаемщиком и также заключает договор с финансовой организацией.

Сколько времени рассматривается кредитная заявка?

Сроки рассмотрения заявки зависят от условий конкретной финансовой организации и программы автокредита. Обычно на принятие решения требуется от нескольких дней до недели, хотя экспресс-оформление дает возможность получить ответ в день обращения.

Что означает предварительное одобрение?

Это означает, что вашу кандидатуру готовы рассматривать в качестве заемщика. Однако это только первый этап, который не гарантирует 100% одобрения. Итоговое решение зависит от результатов более глубокой проверки.

На какую сумму и срок предоставляется автокредит?

Это зависит от условий конкретной программы. Максимальная сумма, доступная заемщику, составляет 350 000 000. Взять кредит можно на срок до 10 лет. Условия лучше уточнять непосредственно у менеджера выбранного банка.

Возможно ли отказаться от КАСКО?

Поскольку КАСКО не является обязательным страхованием, от него можно отказаться. Однако зачастую это может привести к тому, что заявку отклонят. Также кредитор может согласиться на отказ от КАСКО, но изменить условия договора, предложив более высокий процент, увеличив размер первоначального взноса или сократив срок предоставления кредита.

Какая регистрация необходима для получения кредита?

В большинстве случаев заемщик должен иметь постоянную регистрацию в том регионе, где планирует взять кредит. Однако есть финансовые организации, допускающие автокредитование без прописки. В таком случае клиент, желающий купить ТС с использованием средств банка, должен предоставить поручителя, который подходит кредитору по всем параметрам.

Кому принадлежит автомобиль в течение срока погашения кредита?

Автомобиль, который был приобретен с использованием заемных средств, после совершения покупки считается собственностью заемщика. Однако по условиям договора машина находится в залоге до полного погашения задолженности. Это накладывает ограничения: авто нельзя продать, сдать в аренду, подарить.

Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы

Содержание статьи:

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

  • минимальные процентные ставки;
  • удобство оформления займа;
  • льготные программы автокредитования;
  • выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

  • залог в виде покупаемого транспорта;
  • необходимость первого взноса;
  • обязательное страхование;
  • ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

  • возможность нецелевого использования денег;
  • отсутствие первоначального взноса и залога;
  • страхование не является обязательным;
  • можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

  • сумма кредита;
  • процентная ставка;
  • наличие скрытой комиссии;
  • срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее

Что лучше: автокредит или потребительский кредит


Чтобы ответить на этот вопрос, нужно рассмотреть два этих вида кредитов по основным критериям:


  • процентная ставка;

  • срок кредитования;

  • обеспечение;

  • страховка;

  • первоначальный взнос;

  • ограничения на выбор транспортного средства;

  • скорость оформления;

  • пакет документов.


При выборе автокредита или потребительского кредита важно учитывать индивидуальные условия и в контекст конкретной ситуации. Мы расскажем об основных особенностях и подробно остановимся на каждом из приведенных критериев.

Оформить кредит

Процентная ставка, обеспечение и страховка


Эти три критерия неслучайно рассматриваются вместе, ведь именно они помогают понять, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит наличными.


Чтобы получить целевой заем на покупку авто, необходимо заложить приобретаемое транспортное средство. Фактически оно находится в собственности банка, а это значит, что заемщик не может его продать, пока не выплатит кредит. Кроме того, залог автомобиля считается надежной защитой от рисков, ведь авто может пострадать в аварии или стать объектом угона. Чтобы застраховаться от таких случаев, в рамках программ автокредитования требуется обязательное страхование каско. Стоимость страхового полиса оплачивает заемщик, и она может быть включена в общую сумму кредита. Благодаря обеспечению программы кредитования предлагают более низкие процентные ставки.


В случае с потребительским кредитом наличными не нужен ни залог, ни каско. Но обычно и ставки более высокие.


Таким образом, чтобы сравнить общую стоимость кредита наличными автокредита, необходимо провести расчеты:


  • для автокредита — сложить сумму переплат по процентам и стоимость страховки на весь срок кредитования;

  • для потребительского кредита — только посчитать переплату по процентам.


Важно учесть, что общие расходы на автокредит зависят от того, включена ли стоимость страховки в сумму кредита. Если заемщик платит из собственных средств, сумма остается фиксированной. Если стоимость полиса включается в кредит, на нее также начисляются проценты. Только после точных расчетов можно определить, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.


В Банке Русский Стандарт процентная ставка находится в пределах от 15 до 28% годовых. Процент назначается в индивидуальном порядке после рассмотрения заявки на кредит. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка.

Оформить кредит

Срок кредитования


Этот критерий важен, если заемщик не может платить большие взносы и хочет взять кредит на более долгий срок. Существуют программы автокредитования с максимальным сроком до 7 лет. Намного сложнее найти потребительский кредит, который выдается больше, чем на 5 лет. Если нужен заем на более долгий срок, то автокредит более предпочтителен.


В Банке Русский Стандарт максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. После рассмотрения заявки мы предлагаем конкретный срок, но заемщик может изменить его при подписании кредитного договора.

Оформить кредит

Первоначальный взнос


Данный критерий очень хорошо помогает определиться, что лучше в конкретной ситуации — автокредит или потребительский кредит. Если на покупку авто уже отложена определенная сумма, то разницы практически нет. Но если автомобиль нужен срочно, а средств на него нет, тогда остается только один вариант — кредит наличными.


Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ без первоначального взноса. Сумма займа не ограничена стоимостью авто, поэтому часть средств можно потратить на дополнительные расходы — например, на модернизацию или косметический ремонт транспортного средства.

Оформить кредит

Выбор авто


Автокредит не позволяет купить любой автомобиль у любого продавца, так как банки вводят ограничение на пробег, срок эксплуатации и состояние авто. Этот критерий важен, если заемщик хочет купить:


  • более дешевое транспортное средство с большим пробегом;

  • определенную любимую модель, которая давно не выпускается;

  • раритетное авто.


Потребительский кредит наличными в этой ситуации оказывается лучше, чем классический автокредит. В таких программах отсутствуют любые ограничения: средства можно тратить по своему усмотрению.

Оформить кредит

Скорость оформления и пакет документов


Эти два критерия связаны и крайне важны, если автомобиль нужен срочно. Автокредит оформляется долго, и банки требуют расширенный пакет документов. Если покупается автомобиль с пробегом, то проводится тщательный анализ его состояния, и на это уходит много времени.


В Банке Русский Стандарт кредит наличными выдается по двум документам, а с момента подачи заявки до получения средств проходит всего один день. Дальнейшие временные затраты связаны уже с непосредственной покупкой автомобиля, а не с оформлением кредита.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков


Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа


Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль


Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected]
позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага к получению кредита на автомобиль


Шаг 1. Подайте заявку онлайн, по телефону или в офисе банка и дождитесь нашего решения.


Шаг 2. Подпишите кредитный договор и заберите деньги.


Шаг 3. Выберите любой автомобиль и оформите сделку купли-продажи.

Условия кредита в Банке Русский Стандарт



  • Срок кредитования — до 60 месяцев.


  • Сумма — до 2 000 000 ₽.


  • Ставка — от 15 до 28% годовых.


Сумма до 2 000 000 ₽ предлагается сотрудникам компаний, которые заключили с банком договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для остальных заемщиков максимальная сумма займа — 500 000 ₽.


Ставка 15 % назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев, в остальных случаях ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Оформить кредит

Важная информация

Требования к заемщику



  • Российское гражданство.


  • Возраст от 23 до 70 лет.


  • Постоянный источник дохода.


  • Отсутствие судимостей.


  • Регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Документы


Чтобы получить до 2 000 000 ₽ на срок до 60 месяцев под 19,9–28% годовых, нужно предъявить:



  • паспорт;


  • второй документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт.


Чтобы получить 500 000 ₽ на 12 месяцев под 15% годовых, необходимо подготовить следующие документы:



  • паспорт;


  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;


  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Умный автокредит с онлайн калькулятором! Лучшие условия кредита на авто.

Автокредитование – это одна из наиболее востребованных банковских услуг на сегодняшний день, так как автомобиль давно является необходимостью для каждой семьи, а приобрести его за полную стоимость сразу могут, к сожалению, не все. В таких ситуациях на помощь приходят банки с различными кредитными программами. Приобрести в кредит можно любой автомобиль, как новый, так и подержанный. Поэтому потребителям надо выбрать самую подходящую программу кредитования в надежном банке.

Современный рынок банковских услуг предлагает очень широкий выбор вариантов автокредитования. Это значит, что любые запросы, требования и условия по кредиту можно удовлетворить, свобода выбора в данной сфере позволяет это сделать. Но такой большой ассортимент является и проблемой, так как надо потратить большое количество времени, чтобы подобрать лучшее предложение, которое в итоге может содержать подводные камни и окажется довольно накладным.

Как подобрать автокредит?

Чтобы максимально облегчить, упростить и ускорить выбор кредита на автомобиль и его оформление, мы предлагаем использовать наш калькулятор автокредитов. Теперь Вам не нужно самостоятельно изучать программы кредитования всех банков и посещать ближайшие банковские отделения для осуществления предварительных расчетов. Достаточно заполнить поля калькулятора на нашем сайте и предоставить системе возможность самой подобрать оптимальные предложения.

С помощью калькулятора автокредита можно не только рассчитать конечную стоимость, но и сравнить предложения от разных банков, так как при расчете учитываются все нюансы, которые могут существенно различаться в различных учреждениях. Так, для расчета стоимости автокредита надо указать базовые параметры расчёта и размер первоначального взноса.

После того, как в форму калькулятора будут введены все обязательные данные, можно задействовать дополнительные условия: форма подтверждения дохода, возможность включения стоимости КАСКО в сумму кредита и покупку у неофициального дилера. Таким образом, в расчете учитываются все возможные данные и нюансы, что позволит выбрать самые подходящие под Ваши условия пакеты.

Как выбрать наиболее выгодные автокредиты?

Заполнив поля формы и нажав кнопку «Рассчитать» система в течение нескольких секунд подберет для Вас подходящие программы от самых надежных банков. Вы можете детально изучить каждое из предложений, а также сравнить предложения по всем параметрам. Данная возможность позволит подобрать наиболее выгодное предложение.

Для понравившегося предложения можно сразу заполнить онлайн заявку на оформление автокредита. Для этого понадобится ввести свои контактные данные и представители банка свяжутся с Вами в удобное для Вас время. Услуги нашего сервиса дополнительно не оплачиваются, поэтому оформление автокредитов осуществлено на тех же условиях, если бы оно производилось в отделении банка.

В каких городах работает калькулятор автокредитов?

Наш калькулятор ограничивает расчёт по банкам, представленным в вашем регионе. Вы можете рассчитать кредит на авто в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Краснодаре, Челябинске, Ульяновске, Самаре, Ростове-на-Дону, Тюмени, Оренбурге, Рязани, Ярославле и многих других городах России. После получения расчётов вы сможете оформить заявку на понравившуюся кредитную программу и отправить заявку в банк с нашего сайта.

Для каких автомобилей работает калькулятор?

С помощью онлайн калькулятора можно рассчитать стоимость кредита практически на все марки автомобилей, в частности, это Audi, Chevrolet, Honda, Hyundai, Infinity, Jaguar, Kia, Lada, Land Rover, Lifan, Mitsubishi, Nissan и другие.

Расчет стоимости и оформление автокредита у нас – это самый быстрый и удобный способ получения информации о стоимости кредита и выбора программы кредитования в одном из самых надежных банков.

Читайте также

В каком банке казахстанцам выгоднее всего взять автокредит?

Из десятки крупнейших банков-кредиторов РК автокредит на новый автомобиль клиентам вне рамок зарплатного проекта предлагают 5 БВУ: Сбербанк, Евразийский Банк, Банк ЦентрКредит, Народный Банк и АТФБанк, сообщает ranking.kz.

Минимальная годовая эффективная ставка в сегменте у — Сбербанка: от 19,34%. Следом идут Народный Банк (от 21,2%) и Банк ЦентрКредит (от 21,9%).

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости нового автомобиля — именно такой вариант предлагают Сбербанк и Евразийский Банк. Минимальный первоначальный взнос в 20% предлагают Банк ЦентрКредит, Народный Банк, АТФБанк и Евразийский Банк (для авто из Китая, кроме Geely, JAC, Lifan, а также мотоциклов и скутеров).

Автокредит на покупку нового автомобиля на сумму до 90% от его стоимости предлагают Сбербанк и Евразийский Банк. Максимальную сумму займа непосредственно в денежном эквиваленте указали 3 банка: Народный Банк и Евразийский Банк — до 30 млн тг, АТФБанк — до 15 млн тг.

Максимальный срок займа варьируется от 36 до 84 месяцев. Самый длинный срок предлагают все 5 БВУ в секторе. Продукты на 36 месяцев есть у Банка ЦентрКредит (с возможностью пролонгации и погашения основного долга в конце срока) и у Евразийского Банка (для мотоциклов и скутеров).

К слову, автопарк страны стареет с каждым годом: 2 из 3 машин на дорогах — старше 10 лет.

К лету в РК было зарегистрировано 3,88 млн автомобилей — на 2,9% больше, чем годом ранее. Для сравнения: к июню 2019 года в РК количество авто сократилось за год на 1,4%, до 3,77 млн.

Практически две трети автопарка (65,3%, против 63,9% годом ранее) составляют старые автомобили возрастом более 10 лет. Новые «железные кони» возрастом менее 3 лет занимают всего 10,9% от общего количества. Ещё 15,2% — автомобили от 3 до 7 лет, и 6,4% — от 7 до 10 лет.

Подпишитесь на наш канал Telegram!

Поделиться публикацией в соцсетях:

Кредитное подразделение Ford приносит больше прибыли, чем когда-либо

За исключением пикапов серии F, приносящих огромные прибыли, автомобильный бизнес Ford Motor Co. в последнее время не имеет большого веса.

Слава богу, финансистам.

Ford Motor Credit, кредитное подразделение, которое привыкло поддерживать компанию в хорошие и плохие времена, теперь приносит около половины прибыли автопроизводителя, увеличившись с 15 до 20 процентов в 2016 году.

Ford Credit предназначен для выполнения относительно простой задачи: предоставлять ссуды дилерам, у которых есть запасы автомобилей, и потребителям, которые их покупают.Теперь Ford полагается на свое финансовое подразделение, чтобы помочь профинансировать многомиллиардные расходы на электрические и беспилотные автомобили, одновременно собирая 11 миллиардов долларов на расходы на реструктуризацию, которая может занять годы.

«Это как балласт, который поддерживает устойчивость корабля», — сказал Лоуренс Орловски, аналитик S&P Global Ratings. «Это балансирующий акт».

Ford продавал все меньше и меньше автомобилей в США в течение последних трех лет, и он теряет миллиарды за рубежом, в том числе в Китае, где его годовые поставки автомобилей упали вдвое за этот промежуток времени.

В во вторник, , Ford сообщил, что скорректированная чистая прибыль за четвертый квартал упала на 67 процентов до 485 миллионов долларов, в то время как прибыль в Северной Америке упала на 64 процента до 700 миллионов долларов, в основном из-за затрат по новому контракту UAW, гарантийных расходов и непредвиденных ситуаций с запуском переработанные кроссоверы Ford Explorer и Lincoln Aviator.

Тем временем финансовое подразделение

Ford преуспевает. Ford Credit показал свои лучшие результаты за девять лет: прибыль до налогообложения в 2019 году составила 3 ​​миллиарда долларов, что на 14 процентов больше, чем в 2018 году.
Кредитное подразделение объяснило высокие результаты благоприятными условиями остатка по аренде, кредитными убытками и производными финансовыми инструментами. Хорошие показатели потребительского кредитования и надежный баланс также помогли Ford Credit в прошлом году, но кредитор предупредил, что аукционная стоимость может стать встречным ветром в 2020 году. Годовая стоимость автомобилей, не арендованных на аукционе, упала на 2 процента в 2019 году, и третье. оценки сторон показывают, что в этом году стоимость может упасть на 5%, сказал Ford Credit.
Второй по величине U.Автопроизводителю S. было бы намного хуже без Ford Credit, который эффективно финансирует усилия по оздоровлению, регулярно заимствуя на долговых рынках и выплачивая дивиденды материнской компании. Ожидается, что кредитная единица будет приносить Ford почти 3 миллиарда долларов в год в течение следующих двух лет, по словам аналитика Benchmark Co. Майка Уорда. Это по сравнению с 400 миллионами долларов в 2017 году.

Ford Credit за последний год привлек около 10 миллиардов долларов США на рынке облигаций инвестиционного класса, не считая средств, привлеченных в других валютах и ​​секьюритизированных долгов.Напротив, согласно данным, собранным Bloomberg, с момента последнего выпуска облигаций Ford Motor прошло более трех лет, поскольку инвесторы беспокоились о высокой долговой нагрузке компании и замедлении продаж.

Автокредиты означают, что банкам не нужны высокие процентные ставки, чтобы загребать наличные

Ally Financial был последним банком, объявившим о крупной непредвиденной прибыли в своем отчете о доходах за второй квартал, поскольку крупнейший автокредитор в банковской отрасли США сообщил об увеличении прибыли 67%.

Почему это важно: Американцы берут в долг рекордные суммы для покупки новых и подержанных автомобилей, и они продолжают платить относительно высокие процентные ставки.В результате банки видят большую прибыль.

Интрига: Доходность казначейских облигаций США упала до самого низкого уровня за более чем 2 года, что привело к снижению процентных ставок по облигациям и сберегательным счетам. Тем не менее, данные ФРС показывают, что ставки по автокредитам во втором квартале оставались значительно выше среднего уровня за последнее десятилетие и даже выше, чем в четвертом квартале 2018 года, когда доходность казначейских облигаций достигла самого высокого уровня с 2011 года.

  • Банки взимают процентные ставки по кредитам. обычно привязаны к доходности казначейских облигаций, поскольку банки корректируют свои ставки в связи с движением на рынке облигаций, чтобы оставаться конкурентоспособными для клиентов.
  • Однако, поскольку ставки в США и во всем мире в 2019 году упали, традиционная корреляция еще не материализовалась.

Что происходит: Потребители в США сокращают покупки новых автомобилей, и даже покупатели с кредитом высшего уровня выбирают подержанные вместо новых, как показывают данные, но банки продолжают выжимать большие прибыли.

  • Акции Ally выросли на 6,5% до рекордного уровня в 33,49 доллара за акцию в четверг, поскольку розничные автокредиты достигли 72,3 миллиарда долларов по сравнению с 69 долларами.9 млрд годом ранее. Его средняя доходность по розничным автокредитам выросла до 6,58% с 6,08%.

Как обстоят дела: Experian, отслеживающая миллионы автокредитов каждый месяц, сообщила, что средняя сумма, которую американцы берут в долг на покупку нового автомобиля, в прошлом месяце достигла рекордного уровня — более 32 000 долларов.

  • Американцы также платят рекордно высокие среднемесячные платежи как за новые, так и за подержанные автомобили.

«Мы не заметили снижения спроса на кредиты. На самом деле, объем новых и использованных кредитов вырос по сравнению с предыдущими годами «, — сказала CNBC в июне Мелинда Забрицки, старший директор по автомобильным финансовым решениям Experian.

Итог: Инвесторы опасаются, что снижение ставок повредит рентабельность и доход банков. Пока этого не произошло.

Углубляйтесь: Обремененные долгами миллениалы берут ссуды на оплату свадеб

Плюсы и минусы краткосрочных автокредитов

Автокредитование имеет несколько вариантов.Выбор срока ссуды, также известного как продолжительность ссуды, является важной частью процесса принятия решения. Автокредиты бывают разными, и каждое из них может быть выгодным для разных потребителей. Потребители обычно могут выбирать между ссудой от 24 до 72 месяцев. Основное различие между условиями — это сумма процентов, которые вы заплатите, и сумма ваших платежей в долларах.

Более короткие ссуды будут приносить меньшие проценты в течение срока и более высокие выплаты.По долгосрочным кредитам ежемесячные выплаты будут меньше, но процентные ставки выше. Следует иметь в виду, что чем дольше вы производите платежи, тем больше вы платите за автомобиль; это может привести к тому, что вы заплатите за машину больше, чем вы договорились или она того стоит.

36-месячный автокредит, как средний срок, привлекателен для покупателей, которые могут позволить себе средние ежемесячные платежи и средние процентные ставки. Такой срок может позволить вам выплатить ссуду на покупку автомобиля быстрее, чем более длительную ссуду, что позволит вам максимально эффективно использовать свой автомобиль и деньги.Знание того, что хорошего и плохого в краткосрочных автокредитах, может помочь вам составить соответствующий бюджет.

Плюсы 36-месячной автокредиты

Как правило, чем короче автокредит, тем более выгодную процентную ставку предложит кредитор — это потому, что более короткие ссуды имеют более низкий риск дефолта заемщика. Кредитор вознаграждает заемщиков краткосрочной ссуды за счет снижения процентной ставки. По сути, вы будете платить меньше за свой автомобиль по сравнению с подпиской на продленный автокредит.

Самый распространенный срок автокредита на покупку нового автомобиля составляет 69 месяцев (5,75 года), а для подержанных автомобилей средний срок составляет 65 месяцев (5,4 года).

Выбор краткосрочной ссуды на покупку автомобиля предполагает более крупный платеж по сравнению с ссудой на покупку автомобиля на 60 месяцев. Преимущество заключается в том, что вы находитесь на пути к выбытию долгов в разумные сроки. Чем быстрее вы погасите долг, тем быстрее сможете вернуться к сбережению. Лучшее в краткосрочной ссуде — это то, что она краткосрочная.

36-месячный автокредит, скорее всего, убережет вас от проблем с автокредитом.Если вы возьмете краткосрочную ссуду с нулевым уплатой, возможно, что задолженность превышает стоимость автомобиля, но это не должно длиться очень долго.

Это помогает погасить задолженность по ссуде быстрее, чем обесценивается автомобиль — это может помочь вам вернуть больше денег за автомобиль, если вы решите его продать.

Краткосрочные ссуды помогут вам быстрее высвободить деньги. Это может помочь вам окупить дорогую вещь и получить удовольствие от нее, пока она не износилась. Вы также можете сэкономить деньги на следующую покупку автомобиля, вложить их в чрезвычайный фонд, в сбережения ваших детей на колледже или положить их на свой пенсионный счет.Независимо от того, что вы делаете с лишними деньгами, это деньги, к которым у вас не было бы доступа, если бы вы взяли продленный автокредит.

Минусы 36-месячного кредита

Повышение ежемесячной платы за автомобиль — важное решение. Самое главное, что израсходованные дополнительные деньги не будут использоваться для экстренных случаев или других расходов. Очень важно убедиться, что платежи соответствуют вашему бюджету, прежде чем соглашаться на условия автокредитования. Убедитесь, что вероятность того, что у вас возникнет дефицит средств, очень мала на протяжении всего срока действия кредита.Нет смысла соглашаться ускорить процесс погашения только до дефолта и возврата автомобиля.

Если вы принимаете более высокие ежемесячные платежи на более короткий срок, уменьшая при этом свои сбережения и взносы в чрезвычайный фонд, вы можете снизить свою способность обслуживать автомобиль или делать дорогостоящий ремонт, который время от времени происходит.

Рассмотрение сроков других автокредитов

Изучите все возможные варианты. Воспользуйтесь калькулятором автокредита, чтобы перебрать все числа.Во-первых, выясните, какие варианты процентной ставки существуют в зависимости от срока автокредита. Затем введите продолжительность автокредиты с согласованной процентной ставкой в ​​калькулятор автокредита. Запишите все суммы платежа по кредиту.

Кредит на 24 месяца

24-месячный автокредит просто невозможен для большинства потребителей. Это очень краткосрочная ссуда, которая значительно увеличивает сумму ваших ежемесячных платежей в долларах. Процентные ставки должны быть очень низкими; вы можете найти ставку всего 4.5% на машину за 36 000 долларов — если у вас отличный кредит. Если бы вы заплатили 4000 долларов, ежемесячные выплаты составили бы около 1400 долларов; общая сумма выплаченных процентов составит около 2200 долларов.

Кредит на 48 месяцев

Для 48-месячной ссуды иногда кредитор взимает ту же процентную ставку, что и 36-месячная ссуда на покупку автомобиля. Подумайте о том, чтобы взять более низкий ежемесячный платеж вместе с более длинным ссудой, а затем платить больше минимума. Большая разница здесь в том, что если вы столкнетесь с финансовым кризисом, вы можете легко начать платить минимум, чтобы высвободить деньги на случай чрезвычайной ситуации.

В том же сценарии ссуды вы можете платить около 729 долларов в месяц по этой ссуде по сравнению с примерно 950 долларов с 36-месячной ссудой, однако вы бы заплатили примерно на 800 долларов больше процентов с 48-месячной ссудой.

Ссуды на 60 месяцев и более

Даже если 60-месячный автокредит идет с немного более высокой процентной ставкой, все равно можно выплатить ссуду досрочно (при условии, что мелким шрифтом нет комиссий за досрочное погашение кредита). Опять же, постарайтесь заплатить больше минимальной суммы.В конце ссуды окончательная разница в процентах может быть не такой уж большой. Кроме того, у вас есть возможность снизить размер платежа до минимального размера в любое время, когда вы сочтете нужным.

При 60-месячной процентной ставке 5,5% и первоначальном взносе в 4000 долларов ежемесячные платежи будут близки к 611 долларам, но выплаченные проценты вырастут до 4674 долларов.

Средний срок в 69 месяцев, а также средняя ставка 6,12%, делают общую сумму, уплаченную за автомобиль, в 37 949 долларов — намного больше, чем стоила новая машина.Взаимодействие с другими людьми

Последние мысли

Нетрудно заметить, что у краткосрочной ссуды гораздо больше плюсов, чем минусов. Помните, что не существует идеального автокредита для всех. У всех разная история и разные обстоятельства. Самый распространенный автокредит сейчас составляет в среднем более 65 месяцев.

Автомобили становятся все более дорогими, поэтому получение краткосрочной ссуды становится все труднее и труднее. Правильное составление бюджета может изменить правила игры для всего вашего будущего.Правильный выбор срока ссуды на покупку автомобиля может помочь сохранить контроль над своими финансами.

Использование прогнозной аналитики для привлечения более прибыльных клиентов

Dealer Services, компания, ссужающая деньги дилерам, приобретающим подержанные автомобили, пытается использовать прогнозную аналитику, чтобы заработать деньги, когда ее конкуренты не могут.

Сейчас компания изучает более сложные данные, чем раньше, чтобы лучше предсказать, какие ссуды будут погашены. Момент «Ага» наступил в 2008 году, когда, когда экономика рухнула, частный кредитор начал смотреть не только на простые данные, такие как объем ссуд и количество клиентов. «Были основные данные от дилеров, которые указывали на то, что что-то назревает», — говорит директор по информационным технологиям Крис Брэди, в том числе в случаях, когда новый клиент ранее получал кредиты. По ее словам, если дилерский центр обращался в Dealer Services из-за того, что у него больше не было кредитной линии в банке, это было предупреждающим знаком того, что происходило на рынке подержанных автомобилей.


Чтобы узнать больше по этой теме, см .: Forrester: SAP, «Другие сделают приобретение аналитических данных» и «К черту с бизнес-аналитикой: 40 процентов руководителей Trust Gut».


Традиционная бизнес-аналитика (BI) может указать вам направление, но прогнозная аналитика направлена ​​на раскрытие карты сокровищ, говорит Дэвид Уайт, старший аналитик-исследователь в Aberdeen Group. Это потому, что бизнес-аналитика определяет отношения между несколькими точками данных, а прогнозная аналитика оценивает, сколько факторов работают вместе. Поставщики бизнес-аналитики теперь предлагают инструменты прогнозной аналитики, которые раньше были доступны только у таких нишевых поставщиков, как SAS и SPSS.

Уайт знает о сети универмагов, использующих прогнозную аналитику для разработки более прибыльных купонных кампаний, нацеленных на правильных клиентов.Если магазин отправляет купон покупателю, который все равно собирался совершить покупку, магазин не продвинется вперед. Но отправьте тот же купон покупателю, который иначе не пришел бы, и вы заработали деньги, — говорит Уайт.

Лучшие решения

Дилерские услуги были запущены в 2005 году и росли так быстро, что, по словам Брэди, за шесть месяцев компания достигла трехлетних целей по выручке, количеству кредитов и клиентов. Компания не раскрывает финансовых показателей, но сейчас у нее 70 офисов в США и 11 000 дилерских центров.Он также финансирует дилеров, которые сдают в аренду автомобили и продают силовые спортивные автомобили, такие как снегоходы. Этот рост показал, что рынок ссуд на подержанные автомобили созрел, говорит Брэди, но компании требовалась лучшая бизнес-аналитика, чтобы понять все, что происходит.

Первоначально служба дилеров анализировала данные таким же образом, как и в остальной отрасли, работая с базовыми отчетами, которые составлялись внутри компании, и с некоторыми электронными таблицами Microsoft Excel. Брэди говорит, что такой подход привел к тому, что некоторые люди и отделы использовали разные числа для одних и тех же отчетов, что замедлило принятие решений и затруднило прогнозирование.

Брэди представил инструменты Information Builders, чтобы в режиме реального времени анализировать эффективность кредитов. Сейчас менеджеры изучают данные, на которые раньше не обращали особого внимания, — говорит она, — например, срок кредита на подержанные внедорожники и грузовики. Некоторые дилеры покупали эти автомобили с той же скоростью, что и во времена прилива, но автомобили продавались медленнее, что увеличивало вероятность невозврата кредитов. По ее словам, это заставило Dealer Services изменить методы мониторинга этих дилеров. «Количество кредитов может быть большим по веским или плохим причинам», — говорит Брэди. «Если вы не знаете разницы, у вас проблемы».

Свяжитесь со старшим редактором Ким С. Нэш по адресу [email protected]

Вы чирикаете? Следуйте за мной в Twitter @ knash99. Следите за всем из журнала CIO Magazine @CIOMagazine.

Авторские права © 2010 IDG Communications, Inc.

Мнение | Положить конец неправомерному кредитованию автомобилей

Автокредиты долгое время были оплотом хищнического кредитования и расовой дискриминации.До создания Федерального бюро финансовой защиты потребителей автокредитование банками регулировалось слабо, а кредитование небанковских финансовых компаний вообще не регулировалось федеральным законодательством. Более тщательная проверка банков со стороны бюро с 2013 года привела к штрафам на общую сумму 18 миллионов долларов и выплатам на общую сумму 136 миллионов долларов 425 000 чернокожих, испаноязычных и азиатских заемщиков, которым были начислены более высокие процентные ставки по автокредитам, чем с сопоставимых белых заемщиков.

Теперь, после прорыва в сфере регулирования, о котором было объявлено на прошлой неделе, бюро по работе с потребителями начало контролировать небанковских автокредиторов, которые составляют около 40 процентов рынка автокредитования и предоставляют финансирование более семи миллионам потребителей в год.

Новая система надзора позволит регулирующим органам контролировать не менее 90 процентов всех небанковских автокредитов и лизинга, включая субстандартные ссуды, которые предназначены для заемщиков с поврежденной кредитной историей. Мелкие кредитные организации, которые обычно работают на местном уровне и находятся под надзором государственных регулирующих органов, не будут регулироваться на федеральном уровне.

Кредиты, приносящие прибыль автодилерам, будут подлежать новому регулирующему надзору. Кредит … Марк Макела для The New York Times

Большая часть прибыли автодилеров получается не за счет продажи автомобилей, а за счет предоставления автокредитов, которые часто содержат скрытые финансовые расходы и другие по сути бесполезные дополнения, такие как страхование кредита. Возьмите дилерские надбавки к процентной ставке. Когда потребитель выбирает «дилерское финансирование», дилер в основном выступает в качестве посредника между покупателем автомобиля и кредитором. Кредитор — скажем, финансовая компания, принадлежащая автомобилестроителю — сообщает дилеру процентную ставку, необходимую для выдачи ссуды, но дает дилеру право по своему усмотрению указать заемщику более высокую ставку при том понимании, что любой дополнительный доход пойдет дилеру или совместно дилеру и кредитору. Это усмотрение привело к тому, что миноритарные заемщики платят более высокие процентные ставки, чем белые заемщики с аналогичной кредитной историей.Согласно отчету Центра ответственного кредитования, дилерские наценки на ссуды, предоставленные в 2009 году, обойдутся потребителям в дополнительные 25,8 млрд долларов в течение срока их ссуд.

Конечно, финансирование через дилеров — не всегда плохая сделка, и дилеры должны получать справедливую компенсацию за свои услуги. Но для многих потребителей, особенно для тех, у кого нет других вариантов финансирования, финансирование, организованное дилером, может привести к несправедливому и обманчивому кредитованию, что является незаконным в соответствии с федеральным законом о потребительском финансировании.

Хищные автокредиты, такие как неправомерные ипотечные кредиты и непомерные студенческие ссуды, также являются экономическим препятствием. Помимо снятия денег с потребителей, они были связаны с более высокими шансами дефолта и повторного вступления во владение для субстандартных заемщиков, что может поставить под угрозу способность этих заемщиков получить и сохранить рабочие места. Имеющиеся данные указывают на то, что ряды американцев с низким доходом подвергаются особому риску хищничества по автокредитованию. С 2009 года субстандартное автокредитование увеличилось более чем вдвое, в то время как кредитование на условиях, отражающих хорошую кредитную историю, увеличилось лишь примерно наполовину.

Потребительское агентство, справедливо заявившее о своих полномочиях в отношении небанковского автокредитования, теперь должно использовать свои правоприменительные полномочия, чтобы положить конец неправомерным автокредитам.

Косвенные и прямые кредиты: ключ к сбалансированности вашего портфеля автокредитов

Косвенное автокредитование в настоящее время опережает темпы прямого кредитования членам кредитных союзов США.

Банки занимают почти вдвое большую долю рынка косвенных кредитов по сравнению с кредитными союзами и автокредитами в США.С.

Изучение плюсов и минусов косвенных и прямых ссуд может помочь вашему финансовому учреждению работать более эффективно. Это также может значительно увеличить доход.

В этой статье мы рассмотрим разницу между прямыми и косвенными займами. Продолжайте читать, чтобы узнать, какие варианты лучше всего подходят для вашего кредитного союза.

Косвенное против прямого и что вам нужно знать

Прямые ссуды — это ссуды, которые выдаются непосредственно вашим кредитным союзом вашему члену или будущему члену, потребителю.Косвенные ссуды выдаются через автосалон или другое учреждение, в котором ваш кредитный союз является одним из сетевых кредиторов.

Кредитные союзы могут получить выгоду от отношений с третьими сторонами по косвенным займам. Хотя дополнительный доход и рост активов выгодны, он требует пристального контроля из-за низкой маржи.

Прямое кредитование может иметь большую прибыль, но косвенное кредитование дает вам возможность увеличить объем.

Повышение комиссионных сборов дилеров часто ставит под сомнение прибыльность из-за снижения прибыли.Необходим более тщательный мониторинг из-за быстрых темпов выплат, списаний и несоответствий в документации.

Если косвенная программа управляется хорошо, кредитные союзы смогут зарабатывать деньги на собранных процентах. Любые другие сборы и заработанные деньги поступают в автосалон.

Закон о балансе

Поскольку косвенное кредитование не так прибыльно, как прямое кредитование, необходимо найти правильный баланс для вашего кредитного союза.

Хотя получение ссуд косвенно может быть эффективным способом увеличения объема вашего кредитного союза, это не самый прибыльный способ, если вам придется выбирать между тем или другим.Лучшее использование ресурсов — сосредоточение на получении большего количества прямых автокредитов от текущих и новых членов. В зависимости от косвенных автокредитов только ваш доход может оказаться непростым делом.

Использование метода полной атаки для нацеливания на покупателей на рынке автомобилей, ищущих низкие цены, не самый эффективный способ выхода на рынок. Если вы рекламируете невысокую ставку, вы получите много заявок. Хотя многие заявки могут показаться хорошими, это не так хорошо, если большинство людей, которые подают заявки, не будут одобрены.Мягкие проверки кредитоспособности могут помочь с этим потенциальным препятствием.

Целенаправленный подход

Чтобы увеличить рост ссуды и увеличить доходность по каждой ссуде, постарайтесь охватить людей на вашем целевом рынке. Маркетинг для людей, которые, вероятно, захотят ваш продукт и, вероятно, будут одобрены, даст вам лучшие результаты. На меньшее количество заявок уйдет меньше рабочего времени, но чем выше процент одобрения, тем больше будет бизнеса.

Информация кредитного бюро может быть использована для разработки эффективного индивидуального маркетингового плана. Когда вы нацеливаетесь на прибыльный сегмент аудитории, вы можете создать конкретное и легкое для понимания сообщение, которое привлечет их внимание.

Вы не только предлагаете своим потенциальным новым участникам прямой заем, но и получаете прямую связь с квалифицированными потенциальными клиентами. Наличие доступа к проверенным потенциальным клиентам позволит вашему кредитному союзу максимально эффективно использовать свое время и ресурсы.

Неспособность общаться с участниками в результате того, что они являются косвенным кредитором, создает потерю возможностей.При наличии прямой линии связи кредитный союз может осуществлять перекрестные или дополнительные продажи члену. Отношения с единой службой обычно заканчиваются после выплаты ссуды.

В центре внимания — прибыльность

В то время как большой объем продаж выглядит хорошо, когда приходит бизнес, вам необходимо получать достаточно большую прибыль. Если вы не получаете достаточно большой прибыли, вы, вероятно, распределяете ресурсы не в тех областях.

Используйте данные для принятия решений, чтобы вы знали, что двигаете свой бизнес в правильном направлении.

Когда вы работаете со своими участниками напрямую, вы увеличиваете свою способность перенаправлять и продавать их. Понимание ваших участников и настройка того, как вы с ними общаетесь, — один из способов повышения прибыльности.

Узнайте важную информацию, например:

  • Какова в среднем продолжительность отношений с одним из ваших участников?
  • Сколько счетов у ваших участников в вашем заведении?
  • Как участники используют свои учетные записи?
  • Каков жизненный цикл ваших членских ссуд?

Выявление мелких деталей, подобных приведенной выше, позволит вам заметить тенденции в данных.Замечание тенденций в данных позволит вам естественным образом помочь участникам в их решениях.

Ваши данные могут показать, что определенный тип участника часто объединяет один тип учетной записи с другим. Если у этого типа людей в настоящее время есть только одна учетная запись, вы можете продвигать другую учетную запись, чтобы они знали о ее доступности. Акции, на которые нацелена эта цель, часто имеют высокий коэффициент конверсии.

Развитие личности

В предыдущем разделе мы говорили о сборе информации для вывода на рынок определенного «типа» человека.Эти типы людей в маркетинге называются «персонажами».

Анализируйте информацию и разрабатывайте образ, чтобы вы могли создавать продукты, услуги, а также кампании по продажам и маркетингу для обслуживания участников. Ваша компания выиграет от более высокой конверсии. Создание персонажа также поможет вам улучшить взаимодействие с участниками и увеличить количество разговоров о них.

Соберите больше информации о персоне, которой вы торгуете, и вы сможете продолжать совершенствовать свое сообщение, так что вы говорите напрямую с их потребностями.

Упростите ведение бизнеса

По мере того, как ваш кредитный союз продолжает расти и расти, вы можете заметить новые интересные проблемы. Финансовый мир сильно зависит от данных и требует передовых технологий, чтобы оставаться на вершине. Наличие технологий, которые поддержат вас в вашей миссии по обеспечению ценности для ваших членов и прибыли для вашего бизнеса, жизненно важно.

Независимо от того, выбираете ли вы косвенные или прямые ссуды или хотите сочетать и то, и другое, вам нужна система предоставления ссуд, которая упростит вашу работу.

Наличие надежной и простой в использовании системы выдачи ссуд не должно быть роскошью. Запросите демонстрацию нашей высокопроизводительной платформы LOS сегодня. Узнайте, как мы можем поддержать ваш кредитный союз, помогая вам преодолеть сегодняшние сложные условия кредитования.

автокредитов могут нанести ущерб компаниям и потребителям

Основываясь на сети обслуживания пассажиров и переходе от газовых к электромобилям, ARK полагает, что риски для автокредитов, поддерживающие их ценные бумаги, обеспеченные активами, и их базовое обеспечение недостаточно изучены и могут каскадом распространяться через глобальные автомобильные экосистема.

Процент автокредитов, просроченных на срок 90 дней и более, растет почти четыре года и приближается к уровням, которые последний раз наблюдались во время глобального финансового кризиса (GFC) в 2009 году, как показано ниже. Во время GFC большинство потребителей и предприятий отдавали предпочтение обслуживанию автокредитов над своими ипотечными кредитами, потому что в отсутствие поездок на автомобиле они полагались на автомобили, чтобы поддерживать свою работу и бизнес. Теперь, работая из дома, они, кажется, отдают предпочтение ипотеке и ссудам под залог недвижимости (HE), а не долгам на покупку автомобилей и кредитных карт.

Источник: ARK Investment Management LLC, данные получены из Панели потребительского кредитования ФРС Нью-Йорка / Equifax

Интересно, что, похоже, кризис с коронавирусом также вызвал всплеск продаж подержанных автомобилей, поскольку люди отказываются от общественного транспорта. ARK считает, что этот краткосрочный всплеск спроса не является предвестником долгосрочной тенденции, особенно сейчас, когда совместное использование поездок предлагает альтернативу владению автомобилем. Вскоре автономный райдшеринг должен еще больше усилить негативное отношение к подержанным автомобилям.

Из-за их показателей во время GFC отрасль, похоже, поверила, что просрочки по автокредиту вырастут примерно на 5%. Однако, на наш взгляд, они могут удвоиться и более, приблизившись к уровню ипотечных кредитов или даже кредитных карт в 2009-2010 годах.

Что еще хуже, инвесторы могут переоценивать стоимость обеспечения по автокредиту. В то время как большинство подержанных автомобилей сегодня работают на газе и приводятся в движение людьми, переход на электрические и, в конечном итоге, автономные транспортные средства, вероятно, значительно снизит остаточную стоимость подержанных автомобилей.

Какая сумма залога поставлена ​​на карту?

ARK оценивает примерно 260 миллионов зарегистрированных автомобилей в США примерно в 2,6 триллиона долларов, при этом 1,2 триллиона долларов секьюритизированы или обеспечены кредитами, а оставшиеся 1,4 триллиона долларов находятся на «балансах» потребителей, как показано ниже. ARK ожидает, что потребители и кредиторы, получившие автокредиты, будут вынуждены списать их, что отрицательно скажется на ценных бумагах с автокредитованием.

Источник: ООО «АРК Инвестмент Менеджмент», 2020 г.

Резкий рост отношения кредита к стоимости может помешать традиционным производителям автомобилей предлагать финансирование под низкие проценты и другие стимулы для покупки новых автомобилей, в то же время снижая стоимость до $ 1.4 триллиона на их собственных балансах могут снизить покупательную способность потребителей автомобилей, потому что обмены обеспечивают почти половину продаж новых автомобилей.

Если наш анализ верен, то автосалоны в опасности. Как показано ниже, на услуги, финансирование и страхование приходится примерно 70% их валовой прибыли. Учитывая гораздо меньшие затраты на техническое обслуживание, чем у автомобилей, работающих на газе, мы полагаем, что электромобили могут нанести ущерб сервисному бизнесу дилеров, в то время как процент дефолтов ударит по их финансовому бизнесу. В результате в начале июня Wells Fargo прекратил выдачу новых кредитов независимым автосалонам.

Источник: ООО «АРК Инвестмент Менеджмент», 2020 г.

Традиционные производители автомобилей имеют значительную долю в балансе автомобилей и предоставили автодилерам недорогое финансирование для стимулирования продаж. Если просрочки по автокредитам и неплатежи будут продолжать расти, мы полагаем, что не только дилерские центры обанкротятся, но и автопроизводители потеряют как свои торговые сети, так и способность стимулировать продажи с помощью низкоуровневого финансирования.

Несмотря на эти риски, инвесторы больше сосредоточились на краткосрочном восстановлении спроса на автомобили после кризиса COVID-19, поскольку потребители предпочли личный транспорт общественному транспорту.По мнению ARK, в течение следующего года или около того светские риски возобновятся, угрожая всей экосистеме автокредитования.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *